Strategie
Kolik bych měl mít naspořeno ve 30, 40, 50 letech?
„Mám dost, nebo zaostávám?“ Tuhle otázku si klade skoro každý. Univerzální číslo neexistuje, ale existují orientační milníky, které vám dají rychlý pocit, kde stojíte. Berte je jako kompas, ne jako verdikt, a hlavně jako pobídku k akci, ne k panice.
Orientační milníky podle příjmu
Mezinárodně rozšířené pravidlo (např. od Fidelity) pracuje s násobky vašeho ročního příjmu: kolem 30 let zhruba 1× roční příjem, kolem 40 let 3×, kolem 50 let 6× a před penzí 8 až 10×. Příklad: při příjmu 600 000 Kč ročně to je ~600 tis. ve 30, ~1,8 mil. ve 40 a ~3,6 mil. v 50 letech.
Proč násobky příjmu a ne pevná částka? Protože váš příjem zhruba určuje životní úroveň, na kterou si zvykáte a kterou budete chtít udržet i v penzi.
Kde stojíte vy? Dosaďte si svá čísla
Zadejte věk, čistý měsíční příjem a kolik už máte odloženo. Výsledek se přepočítá hned, nic se nikam neposílá.
Orientační pravidlo podle násobků ročního příjmu (Fidelity), ne doporučení. Model počítá s výnosem 5 % ročně po poplatcích, bez inflace a s příjmem beze změny. Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích výnosů.
Proč je to jen vodítko
Pravidlo nepočítá s vaší konkrétní situací: jiné číslo potřebuje člověk s vlastním bydlením bez hypotéky a jiné nájemník, jiné rodič tří dětí a jiné single. Vnímejte milníky jako referenční bod, od kterého se odpíchnete, ne jako přesný cíl.
Zaostáváte? Tři páky, které to dohánějí
1. Míra spoření. Nejsilnější páka, kterou plně ovládáte. Rozdíl mezi 10 %
a 20 % příjmu měsíčně je za 20 let obrovský.
2. Poplatky. Drahý fond s TER přes 2 % vám ukrojí statisíce, viz
skryté poplatky fondů.
3. Čas a složené úročení. I pozdější start má smysl, čím dřív začnete, tím
víc za vás pracuje úrok z úroků.
Kam milníkové úspory investovat
Na dlouhý horizont se nejčastěji volí široce diverzifikované akciové ETF (MSCI World / S&P 500) s nízkými poplatky. Konkrétní fondy dostupné v ČR najdete v žebříčku nejlevnějších ETF a porovnat je s tím, co už držíte, můžete ve srovnávači fondů. S blížícím se cílem se podíl akcií obvykle snižuje ve prospěch konzervativnější složky, viz investice po 50. Spočítat si svůj cíl můžete v naší investiční kalkulačce.
Tip: milníky říkají, kolik byste měli mít odloženo. Kde vzniká důchodová mezera, kolik vám stát přidá na penzijko, co ušetříte na dani přes DIP a jak si penzi dorovnat sami, shrnuje důchodový tahák zdarma (PDF).
Článek je informativní a nepředstavuje investiční doporučení. Uvedené milníky jsou orientační pravidla, ne závazná norma.
Máte skluz, nebo jste napřed? Řekneme vám, co s tím.
Poradci Kiwi partners s vámi na 20minutovém hovoru projdou věk, příjem, co už máte odloženo a kolik měsíčně zvládnete, a navrhnou míru spoření a rozložení mezi podílovými fondy a ETF pro váš milník a horizont. Nezávazně a zdarma, i když zatím žádný fond nemáte.
Časté otázky
Kolik bych měl mít naspořeno ve 40 letech?
Častým orientačním vodítkem je mít kolem 40 let naspořeno přibližně trojnásobek svého ročního příjmu. Jde ale o hrubé pravidlo, záleží na vašich cílech, výdajích a horizontu. Důležitější než přesné číslo je trend a pravidelnost investování.
Co když mám naspořeno míň, než říká pravidlo?
Není to katastrofa. Klíčové je zvýšit míru spoření, snížit poplatky a využít čas, který zbývá. Díky složenému úročení mají i pozdější, ale vyšší a pravidelné vklady velký dopad.
Jak zjistím, kde stojím já?
Dosaďte věk, čistý měsíční příjem a to, co už máte odloženo, do kalkulačky v článku. Ukáže milník pro váš věk, kolik procent z něj máte, a kolik měsíčně potřebujete odkládat k dalšímu milníku při modelovém výnosu 5 % ročně po poplatcích. Je to orientační pravidlo, ne doporučení.
Kam tyto úspory investovat?
Na dlouhý horizont se nejčastěji volí široce diverzifikované akciové ETF s nízkými poplatky, doplněné podle věku konzervativnější složkou. S blížícím se cílem se podíl akcií obvykle snižuje.