Proč investovat pro dítě (ne spořit)
Dětské spořicí účty úročí podle přehledu Finance.cz z 28. 8. 2026 zhruba 3 až 5 % p.a., zpravidla jen do stanoveného zůstatku a po splnění podmínek (například 5,01 % do 50 000 Kč u mBank, 4,00 % do 100 000 Kč u Komerční banky nebo 3,80 % u České spořitelny); v modelu níže počítáme s 3,5 % p.a. Inflace v ČR byla podle ČSÚ (10. 9. 2026) v srpnu 2026 meziročně 1,9 % a míra inflace za posledních 12 měsíců 2,0 %; v modelu níže počítáme opatrně s dlouhodobou inflací 2,8 % p.a., takže reálný výnos spořicího účtu s 3,5 % vychází zhruba na 0,7 %.
Pokud spoříte 1 500 Kč měsíčně po 18 let (celkem 324 000 Kč), vyjde to při měsíčním připisování takto:
- Spořicí účet (3,5 %): hodnota za 18 let ≈ 450 000 Kč (reálně 274 000 Kč po inflaci 2,8 %)
- Globální ETF (8 % p.a.): hodnota za 18 let ≈ 720 000 Kč (reálně 438 000 Kč)
- Akciové fondy USA (12 % p.a.): hodnota za 18 let ≈ 1 137 000 Kč
Rozdíl 270 000 Kč mezi spořicím účtem a ETF. To jsou dva roky studia v zahraničí. Nebo splacená polovina hypotéky pro start. Nebo rezerva na první podnik.
Klíčový princip
Čas je nejmocnější investiční nástroj. Pokud máte dítěti 18 let na zhodnocení, riziko akciových výkyvů se prakticky vyřeší samo. Historicky se patnáctileté výnosy indexu MSCI World (Net, v USD) pohybovaly od zhruba 3,5 až 5 % p.a. při startu kolem vrcholů před krizemi (prosinec 2000 až prosinec 2015: 4,0 % p.a.; říjen 2007 až říjen 2022: 4,9 % p.a.; nejslabší okno leden 2001 až leden 2016: 3,5 % p.a.) po víc než 10 % p.a. v příznivých obdobích (prosinec 2008 až prosinec 2023: 10,7 % p.a.); ani 15 let tedy 6 % ročně nezaručuje a v korunách výsledek navíc mění kurz (měsíční data MSCI, přepočet 14. 9. 2026).
Kolik to reálně vydělá, matematika
Pravidelná měsíční investice 1 500 Kč při 8 % p.a. (globální ETF):
| Věk dítěte | Vloženo celkem | Hodnota účtu | Výnos |
|---|---|---|---|
| 1 rok | 18 000 Kč | 18 700 Kč | +3,7 % |
| 5 let | 90 000 Kč | 110 000 Kč | +22 % |
| 10 let | 180 000 Kč | 274 000 Kč | +52 % |
| 15 let | 270 000 Kč | 519 000 Kč | +92 % |
| 18 let | 324 000 Kč | 720 000 Kč | +122 % |
Pokud zvýšíte vklad na 2 500 Kč měsíčně (typicky 1 500 Kč rodič a 1 000 Kč prarodiče), máte v 18 letech modelově 1,20 mil. Kč při 8 % p.a. (negarantováno).
Kdy začít a kolik vkládat
Ideálně: hned po porodu. Každý rok, který odložíte, vás stojí ~10 % konečné hodnoty kvůli úroku z úroku. Začnout v 10 letech věku dítěte znamená horší výsledek o 520 000 Kč.
Doporučené měsíční vklady podle příjmu rodiny:
- Standardní rodina (50 až 80 tisíc čistého): 1 500 Kč měsíčně = modelově 720 000 Kč v 18 letech při 8 % p.a.
- Lépe vydělávající rodina (80 až 150 tisíc): 3 000 Kč měsíčně = modelově 1,44 mil. Kč
- Rodina s vysokým příjmem (150 tisíc a více): 5 000 Kč měsíčně = modelově 2,40 mil. Kč (vše při 8 % p.a., negarantováno)
Kam investovat (3 strategie podle horizontu)
Strategie A: KISS, jeden globální ETF (nejjednodušší)
100 % iShares Core MSCI World UCITS ETF (ISIN IE00B4L5Y983). TER 0,20 %, k 11. 9. 2026 podle iShares 1 252 pozic z 23 vyspělých zemí (samotný index MSCI World měl k 31. 8. 2026 1 280 titulů). Investovat lze přes XTB (0 Kč poplatek do 100K EUR obratu) nebo DEGIRO (1 €/transakce).
Modelový předpoklad výnosu: 8 až 10 % p.a. (ilustrativní, negarantováno; minulé výnosy nejsou zárukou budoucích)
Strategie B: Vyvážená (akcie + dluhopisy)
Pro rodiče, kteří chtějí menší výkyvy:
- 70 % iShares MSCI World ETF (globální akcie)
- 20 % iShares Nasdaq 100 ETF (tech růst)
- 10 % INVESTIKA realitní fond (nemovitostní fond s měsíčním oceňováním a obchodováním; podle KID k 11. 2. 2026 požadovaná minimální doba držení 3 roky, doporučená 5 let a více; portfolio podle investika.cz v 9/2026 z 59 % v Polsku, z 23 % v ČR a z 10 % v Německu; TER 1,9 % a výnos za 10 let 5,69 % p.a. podle databáze PorovnejFondy k 30. 6. 2026)
Modelový předpoklad výnosu: 9 až 11 % p.a. (ilustrativní, negarantováno)
Strategie C: Agresivní růst (vysoký horizont)
Pro novorozence s 18letým horizontem, možnost vzít vyšší riziko:
- 50 % iShares Core S&P 500 (americké akcie)
- 25 % iShares Nasdaq 100 (tech tilt)
- 15 % iShares MSCI EM IMI (rozvíjející se trhy)
- 10 % aktivně řízený akciový fond s výběrem jednotlivých titulů (příklad: ČS Top Stocks, správce Erste Asset Management ze skupiny České spořitelny; TER 1,88 % podle údajů správce, data k 30. 6. 2026)
Modelový předpoklad výnosu: 12 až 15 % p.a. (velmi optimistický scénář; ilustrativní, negarantováno)
Konkrétní strategii pro vaše dítě nastavíme v Investice pro děti balíčku za 3 990 Kč, obsahuje setup účtu, automatizovaný SIP, daňové plánování a roční update.
Na koho účet zakládat
Dvě možnosti:
Možnost 1: Účet na rodiče (doporučujeme)
- Plnoletý rodič vlastník brokerského účtu
- Plná kontrola nad investicemi i výběry
- Při 18. narozeninách dítěti převedete vlastnictví / vyplatíte hotovost
- Snadnější daňové vyrovnání
Možnost 2: Účet na dítě (zákonný zástupce spravuje do 18)
- Většina brokerů (XTB, DEGIRO) toto nepodporuje pro nezletilé
- Lze přes některé české banky s vyššími poplatky
- Po 18. narozeninách dítě automaticky přebírá kontrolu
- Riziko, že 18letý všechno utratí, doporučujeme vážně zvážit
Doporučujeme možnost 1 kombinovanou s rodinnou dohodou o tom, kdy peníze předat (typicky 25 až 30 let, ne 18).
Daně a dědictví
Daň z výnosu: Pokud držíte ETF déle než 3 roky, výnosy jsou osvobozeny od daně v ČR (časový test).
Daň z příjmu při výplatě dítěti: Bezúplatný převod majetku na dítě je podle § 10 odst. 3 písm. c) zákona o daních z příjmů osvobozen od daně z příjmů jako příjem od příbuzného v linii přímé; darovací daň byla zrušena k 1. 1. 2014. Lze tedy převést kdykoli bez dalšího dodanění.
Dědictví: Účet vedený na jméno rodiče je součástí pozůstalosti a při úmrtí prochází pozůstalostním řízením (§ 1475 a § 1479 občanského zákoníku). Komu připadne, určuje závěť nebo zákonná dědická posloupnost, přičemž nezletilé dítě má jako nepominutelný dědic nárok nejméně na tři čtvrtiny zákonného podílu (§ 1643 občanského zákoníku); jeho podíl do zletilosti spravuje zákonný zástupce. Na zákonného zástupce účet automaticky nepřechází, proto má smysl sepsat závěť, kdo bude účet spravovat.
Postavíme účet na míru vašemu dítěti.
Investice pro děti balíček 3 990 Kč, setup + strategie + roční update.
Závěr a další kroky
Spořicí účet pro dítě v 2026 je jeden z nejdražších omylů, který rodiče dělají. Při 18letém horizontu je rozdíl mezi spořením a investováním 270 000 Kč až 687 000 Kč. To jsou peníze, které by mohly dítě ovlivnit na celý život.
Co dělat hned:
- Spočítejte si vlastní scénář v kalkulačce (mód „Cílová částka")
- Otevřete brokerský účet u XTB nebo DEGIRO (15 min online)
- Nastavte měsíční SIP, klidně začněte s 500 Kč, později navyšujte
- Pokud chcete pomoc, objednejte si balíček 3 990 Kč
Nejcennější dar, který můžete dítěti dát, není dárek pod stromečkem. Je to účet, který za něj 18 let pracuje, zatímco jste vy stáli vedle. Michael Molek, analytik PorovnejFondy.cz
Tento článek je informativní a nepředstavuje investiční ani daňové doporučení. Uvedená portfolia a fondy jsou příklady pro ilustraci. Vhodnost pro vaši situaci posoudí poradce. Modelové výnosy jsou ilustrativní předpoklady, nikoli slib. Minulá výkonnost nezaručuje budoucí výnosy; hodnota investice může klesat i pod investovanou částku.