Spoření
Spořicí účty 2026: banky nabízejí přes 4 %. Kdy se vyplatí a kdy vás tiše připravují o výnos
Banky od července zvedly úroky na spořicích účtech, nejlepší nabídky se dostaly přes 4 %. Pro železnou rezervu je to dobrá zpráva. Pro peníze, které tam leží roky, je to past. Níž je tabulka sazeb 13 bank ověřená k 14. září 2026 a pod ní počty, kde je hranice.
Sazby spořicích účtů k 14. září 2026
| Banka | Účet | Sazba p.a. | Platí do | Co je potřeba |
|---|---|---|---|---|
| UniCredit Bank | Účet na spoření | 4,3 % bez podmínek 0,01 % | 500 000 Kč nad limit 3 % | Běžný účet START, OPEN nebo TOP, 10 plateb kartou měsíčně a investice přes banku (2 000 Kč měsíčně nebo 50 000 Kč jednorázově); jen s obratem 20 000 Kč místo investice 4,00 %. Kampaň do 1. 11. 2026. zdroj |
| Banka CREDITAS | Spořicí účet TOP | 4,25 % bez podmínek 3,25 % | 500 000 Kč nad limit 3,3 % | Bonus +1,00 % za pravidelnou investici u banky od 3 000 Kč měsíčně nebo zainvestovaných 300 000 Kč; bez toho 3,25 %. Bonus vyhlášen do 30. 9. 2026. zdroj |
| mBank | mSpořicí účet Plus | 4,21 % bez podmínek 0 % | 250 000 Kč nad limit 4,01 % | Od 4. měsíce po založení 5 plateb kartou a příjem 15 000 Kč měsíčně na mKonto; při nesplnění 0,00 %. Kampaň nejméně do 30. 9. 2026. zdroj |
| Raiffeisenbank | Bonusový spořicí účet | 4,2 % bez podmínek 0,1 % | 500 000 Kč nad limit 0,01 % | 10 plateb kartou měsíčně (4,00 %) a k tomu investice přes banku od 500 Kč měsíčně nebo portfolio 400 000 Kč (+0,20 %); bez podmínek 0,10 %. zdroj |
| Trinity Bank | Narozeninový spořicí účet | 4,08 % bez podmínek 1,76 % | 500 000 Kč nad limit 3,3 % | Jen nový účet s novými penězi (vklad hotovosti nebo platba z jiné banky), jeden účet na klienta; při porušení 1,76 %. Sazby garantované do 31. 12. 2026. zdroj |
| Česká spořitelna | Spořicí účet | 3,8 % bez podmínek 0,2 % | 400 000 Kč nad limit 0,01 % | Plus účet, George a pravidelná investice nebo penzijní příspěvek u ČS aspoň 2 000 Kč měsíčně; bez toho 0,20 %. zdroj |
| ČSOB | Spoření s bonusem | 3,8 % bez podmínek 0,1 % | 250 000 Kč nad limit 2 % | 5 plateb kartou, příjem 15 000 Kč měsíčně na účet ČSOB a odkládání 1 500 Kč měsíčně do penzijka, stavebka nebo investic ve skupině; do 26 let stačí platby kartou. Bonus vyhlášen do 30. 9. 2026. zdroj |
| Fio banka | Fio konto | 3,5 % | 200 000 Kč nad limit 0,1 % | Bez podmínek aktivity; sazba platí na jedno Fio konto na klienta a jen do 200 000 Kč. zdroj |
| Komerční banka | Spořicí účet | 3,5 % bez podmínek 1 % | 1 000 000 Kč nad limit 0,01 % | Bonus na 6 měsíců: nový klient si do 3 měsíců sjedná tarif, stávající převede jednou platbou z jiné banky aspoň 100 000 Kč; bez toho 1,00 až 2,50 % podle tarifu do 200 000 Kč. zdroj |
| J&T Banka | Spořicí účet J&T | 3,4 % | bez limitu | Bez podmínek a bez limitu, ale založení vyžaduje počáteční vklad 1 000 000 Kč (stávající klienti méně). zdroj |
| Partners Banka | Spořicí účet | 3,2 % bez podmínek 2,03 % | bez limitu | 5 plateb kartou měsíčně a zapnuté Hlídání minimálního zůstatku 20 000 Kč na hlavním účtu; bez toho 2,03 %. V balíčku Pro dva nebo Pro rodinu bez podmínek. zdroj |
| Air Bank | Spořicí účet | 2,6 % bez podmínek 0 % | 500 000 Kč nad limit 0 % | 5 plateb kartou měsíčně (do 300 000 Kč), pro limit 500 000 Kč navíc příchozí platby 25 000 Kč měsíčně; bez podmínek 0 %. zdroj |
| MONETA Money Bank | Spořicí účet | 2,6 % | 1 000 000 Kč nad limit 0,5 % | Bez podmínek; sazba 1,00 % + bonus 1,60 % připisovaný automaticky, bonus vyhlášen do 30. 9. 2026. zdroj |
13 bank, u 10 z nich je nejvyšší sazba podmíněná. Repo sazba ČNB 3,75 % , příští zasedání bankovní rady 5. listopadu 2026; po něm tabulku znovu ověříme. Z úroků se strhává 15% srážková daň, sazby jsou pohyblivé a banka je může kdykoli změnit.
Co se stalo
Osmnáctého června zvýšila ČNB poprvé po třinácti měsících základní sazbu, z 3,50 na 3,75 procenta. Guvernér Michl to zdůvodnil převahou proinflačních rizik, pro hlasovalo šest ze sedmi členů bankovní rady. Banky zareagovaly rychle a k 14. září 2026 vede tabulku UniCredit Bank 4,3 %, Banka CREDITAS 4,25 % a mBank 4,21 % (nejvyšší sazba jen do 500 000 Kč).
Zní to skvěle. Než se ale začnete radovat, přečtěte si podmínky. Za patnáct let v oboru jsem neviděl banku, která by rozdávala úrok zadarmo.
Tři háčky, které v reklamě nenajdete
První háček jsou podmínky. Nejvyšší sazby dostanete většinou jen když pravidelně investujete přes banku, platíte kartou desetkrát měsíčně nebo posíláte peníze do jejich penzijka. Banka vám dá čtyři procenta na spoření a vydělá si na vás jinde.
Druhý háček jsou stropy. Sazba 4,2 procenta platí typicky do 500 tisíc korun, někde jen do 250 tisíc. Cokoli nad limit se úročí výrazně hůř, často pod jedno procento.
Třetí háček je daň. Z úroků na spořicím účtu vám banka strhne 15 procent srážkové daně. Z 4,3 % je rázem čistých 3,66 %.
Kolik vám spořicí účet reálně vydělá
Inflace se drží u dvouprocentního cíle ČNB. Čistý výnos 3,66 % u nejlepšího účtu minus inflace kolem 2 procent znamená reálné zhodnocení asi 1,7 % ročně. Není to nula jako v letech, kdy inflace úroky sežrala celé. Ale bohatství z toho nepostavíte.
A teď to podstatné. Dnešní sazby nejsou navěky. Spořicí účet má pohyblivý úrok, banka ho může kdykoli snížit. Jakmile ČNB začne sazby zase snižovat, čtyřka zmizí stejně rychle, jako se objevila.
Srovnejte to s akciovým trhem. Americký index S&P 500 má za posledních zhruba 150 let průměrný výnos kolem 9,5 procenta ročně. To není slib do budoucna, jen historický fakt, a cesta k němu vede přes poklesy o desítky procent. Jenže na horizontu deseti a více let je rozdíl brutální.
Počty na 500 000 Kč za 10 let z našich dat: při čistých 3,66 % ročně z nejlepšího účtu v tabulce (za předpokladu, že by dnešní sazba vydržela celých deset let, což je nepravděpodobné) skončíte zhruba na 716 tisíc. Medián desetiletého výnosu akciových fondů v naší databázi je 7,59 % ročně po poplatcích fondu (361 fondů, data k 30. 6. 2026); stejná částka by při něm narostla na zhruba 1,04 milionu. Rozdíl 323 tisíc korun, a to je medián, tedy polovina fondů dopadla lépe a polovina hůř. Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích, ale ukazují, co dlouhodobě dělá složené úročení s penězi, které nesedí na účtu.
Kdy je spořicí účet správná volba
Aby bylo jasno, spořicí účet nezatracuju. Má v rodinných financích svoje pevné místo. Patří na něj železná rezerva na 3 až 6 měsíců výdajů, peníze na cíl do dvou tří let (auto, rekonstrukce) a prostředky, u kterých nesmíte riskovat pokles hodnoty. Při dnešních sazbách je to za mě nejlepší parkoviště krátkodobých peněz za poslední rok. Podrobné srovnání obou světů najdete v článku fond vs spořicí účet.
Problém začíná u peněz nad rámec rezervy. U klientů běžně vídám 800 tisíc až 2 miliony na spořicím účtu s tím, že „je to jistota“. Jistota čeho? Že reálně vydělají procento a půl, dokud banka sazbu nesníží. Peníze s horizontem nad pět let patří do diverzifikovaného portfolia, ne na účet s pohyblivým úrokem a stropem půl milionu.
Co s tím konkrétně
Rozdělte si peníze podle horizontu. Rezerva a krátkodobé cíle na spořicí účet, klidně teď využijte vyšší sazby. Všechno s horizontem nad pět let si zaslouží srovnání: fondy, ETF, DIP s daňovou výhodou. Na srovnávači PorovnejFondy.cz najdete výkonnost více než 1 250 fondů a ETF na horizontech 1, 3, 5 i 10 let, včetně poplatků, které banky neradi ukazují. Spočítejte si vlastní čísla v investiční kalkulačce a pokud řešíte větší částku a nechcete to skládat sami, objednejte si konzultaci, projdeme to nad reálnými čísly.
Upozornění: Tento článek je marketingovým sdělením, nejde o investiční doporučení ani nabídku. Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích výnosů. Investování nese rizika včetně možné ztráty investované částky. Uvedené výpočty jsou ilustrativní, sazby jsou ověřené k 14. září 2026 na webech bank a mohou se kdykoli změnit. Aktuální podmínky ověřte u konkrétní banky.
Leží vám na spořicím účtu víc než rezerva?
Projdeme vaše úspory i fondy a ukážeme, kde zbytečně ztrácíte. Druhý názor zvenčí, zdarma.
Časté otázky
Kolik teď nesou spořicí účty?
K 14. září 2026 nabízí 13 sledovaných bank nejvyšší sazby 2,6 % až 4,3 % p.a. (repo sazba ČNB 3,75 %). Nejvyšší sazba platí typicky jen do limitu (často 250 až 500 tisíc Kč) a s podmínkami (platby kartou, investice přes banku). Z úroků se navíc strhává 15% srážková daň.
Kdy se spořicí účet vyplatí?
Na železnou rezervu 3 až 6 měsíčních výdajů, na cíle do dvou tří let a na peníze, u kterých nesmí klesnout hodnota. Sazba je ale pohyblivá: banka ji může kdykoli snížit.
Kdy je lepší investovat než spořit?
U peněz s horizontem nad pět let. Čistý reálný výnos spořicího účtu je po dani a inflaci zhruba 1,5 % ročně, zatímco akciový trh historicky nesl výrazně víc (např. S&P 500 dlouhodobě kolem 9,5 % ročně). Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích a cesta vede přes poklesy, proto patří na dlouhý horizont diverzifikované portfolio, ne vše na účet.